米缸金融逾期投资人理赔半年无果，有保险的P2P和保险公司互相推诿

和大多数米缸金融的投资人一样，刘先生最初选择米缸金融看中的就是其与天安财险的合作。具体而言，当米缸金融的借款人出现逾期情况时，天安财险会负责为借款人进行赔付，即保险公司为投资人进行兜底，这对投资人而言是一种极强的保障与吸引力。

之后，米缸金融又与安心财险达成同类型合作，在当时业内上千家P2P平台中，能够与保险公司达成履约保证险合作的网贷平台不超过20家，而米缸金融成为其中唯数不多的几家拥有多个合作方的平台之一，吸引了大批投资人加入。

但是，自去年8月起，米缸金融的借款人出现大规模逾期，其中大部分由天安财险承保，赔付较为顺利，而少部分由安心财险承保的项目应得的赔付却至今仍未到账，米缸金融与安心财险双方互相推诿至今，刘先生所在的维权群体只得向保监会寻求帮助，而结果依然不尽人意。

根据保监会向米缸金融投资人出具的《保险消费投诉处理决定告知书》，在收到消费者反映后，保监会对安心财险进行了现场检查，经查发现安心财险不存在拖延理赔或者理赔超期的情况，无法启动理赔程序是由于米缸金融未能向安心财险提供“逾期债权的最新最终的投资人清单”及“每个投资人投资的资金流向凭证”等理赔资料。

对此，米缸金融官方回应称，导致拖延赔付的原因是安心财险消极理赔，尽管如此，米缸金融还是重新准备并向安心财险提交了相关材料，并通过邮件通知安心财险的相关人员接收理赔材料。米缸金融还附上了寄送理赔资料的快递单号、与安心财险相关人员沟通理赔的邮件截图、快递记录等资料，快递单号显示已签收。

P2P险企隔空喊话

而在此之前，米缸金融与安心财险已经有过多轮“隔空喊话”。基本内容均为安心财险指责米缸金融索赔流程不规范、材料不齐全，米缸金融则声称安心财险理赔态度不积极，如拒不提供规范流程与所需材料，递交材料后拖延审核，审核期过后才告知理赔资料不合格等。

“肯定是安心财险的问题，同样是米缸金融的逾期，人家天安财险就迅速赔了，他们却拖了半年，这不是明摆着的吗。”对于双方的各执一词，刘先生更倾向于相信米缸金融：“而且米缸金融肯定是积极索赔，这对他自己的名声和业务只有好处。保险公司挣的就是不赔钱的钱，当然不想赔了。”

但是，也有投资人看到了保监会告知书中“每个投资人投资的资金流向凭证”一条，认为或许是米缸金融业务不规范，难以提供此项资料才让安心财险有理由迟迟不予理赔。

履约保证险之殇

近日，保险公司迎来核心偿付能力报告披露高峰期。小犀财经统计发现，截至2月18日，已经有69家保险公司在中保协官网披露2018年第四季度核心偿付能力报告，其中仅有三家公司2018年第四季度偿付能力未达标，其中一家即为与多家P2P平台开展履约保证险合作导致偿付能力下降的长安责任保险。

在P2P网贷行业火热时期，各类网贷平台为强调自身信息中介而非信用中介本质，同时增强用户对平台的信任感，曾形成一股与保险公司签订履约保证险的热潮。该保险的形式普遍为网贷平台为借款人与保险公司签订合同，当借款人因各种原因无法偿还债务时，由保险公司负责赔偿，受到出借人的广泛欢迎。

而对保险公司而言，与P2P平台开展此类合作意味着保险收入的大规模增加以及保险形式的创新。以安心财险为例，其2017年8月与米缸金融达成履约保证险合作，三季度营收即达到近两亿元，几乎是二季度的两倍，此后亦呈总体上升趋势;而2018年8月平台出现逾期后，四季度安心保险营收比三季度几乎砍半，为3.19亿元。

至于长安责任保险，自2015年推出履约保证险后，收入亦有所提高，2016年一季度营收超过8亿，是目前为止最高的一次。据其内部人士透露，在2018年之前，网贷行业正处于风口，逾期现象较少，公司在履约险产品上盈利较容易。

但2018年第二季度，P2P网贷行业出现大规模暴雷现象，数百家平台或是清盘、或是跑路，以伤害性极强的方式退出了行业，其中就包括长安责任的合作伙伴。如钱保姆在2018年8月份宣布清盘，存利网也早已没有开展新的业务。而仍在经营的平台受行业环境影响，逾期率大幅走高。

受此影响，长安责任偿付能力大幅跳水，从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。为此，评级机构将长安责任主体信用等级由“A”下调为“A-”，并列入信用观察名单，将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。近期发布的2018年第四季度核心偿付能力报告显示，长安责任的核心偿付能力充足率为-152.6%，再次大跳水;净利润由上季度的1722万元转为亏损7.34亿元;风险综合评级也从B类降至D类。

安心财险也遇到了同样的局面，2017至2018年各个季度的核心偿付能力充足率分别为1420.41%，1049.61%、723.24%、408.46%、317.21%、195.10%、139.78%、253.51%。可以看到，2018年二季度P2P爆雷潮来临后，其核心偿付能力亦大幅跳水。2018年，安心财险的亏损额为3.62亿元，比2017年的3.07亿元有所扩大，而2016年亏损额仅为7310万元。

根据长安责任官方数据，截至2018年底，其累计为P2P平台赔付接近20亿元，未了的保险责任余额仍有22亿元。对此，公司在报告中提出，股东会、董事会、管理层高度重视偿付能力不足风险，正抓紧按照董事会通过的增资扩股方案，落实增加注册资本补充偿付能力工作，相关投资协议近期将会确定，并启动有关增资程序。

对于安心财险而言，大规模赔付还没有开始，公司却已经陷入总裁离职、高管变动频繁、股东信心不足、声誉损失的困境。据了解，2018年2月保监会批准了3款个人借款履约保证保险的条款费率后，再未批复其他涉及P2P业务的履约保证险。收入来源被砍，或许还要面临巨额支出，安心财险似乎面临着比刘先生还要困窘的局面。