白领钱包标配被集体抛弃每天10万张信用卡正在从银行报表消失

科技金融在线 | 2026-11-11

导语

曾经白领钱包中的标配，信用卡正在被抛弃。持卡人注销不用的卡，银行清退不赚钱的客。1.3亿张信用卡的消失，是这场双向选择最诚实的记账。

连续15个季度下滑，从最高峰的8.07亿张，到现在的6.77亿张，整整蒸发了1.3亿张。

折算下来，每天有近10万张卡从银行报表上消失。

曾经塞满白领钱包、在咖啡馆和机场贵宾厅之间划出身份弧线的塑料卡片，正在以一种近乎无声的方式退潮。

信用卡独立APP集体关停

上海银行近日再度提示，“上银美好生活App”相关迁移工作已经完成，该App将于2026年11月30日24时起停止服务，届时将无法登录、查询和办理相关业务。

今年5月，中国银行信用卡发布公告称，为进一步整合服务资源，优化线上金融服务体验，该行对移动金融服务渠道进行优化升级。“缤纷生活”APP将于2026年6月30日24时起全面停止服务。此后，该APP将无法登录、查询和办理相关业务。

中行由此也成为首家明确关停独立信用卡App的国有大行。

2024年以来，已有至少9家银行关停或启动整合旗下信用卡独立App，国有大行中，除了中国银行，还有邮储银行，以及恒丰银行、江西银行、上海银行、北京农商行、上海农商行、四川农商联合银行等。

作为最早推出信用卡独立APP的招商银行，“掌上生活App”长期居信用卡类App活跃度榜首。年报数据显示，其月活跃用户数在2019年末达到4664万户的高点，不过，此后这一数据就一路回落。2025年降到4072万户，6年时间减少了600万。而在招行年报中，关于“掌上生活App”的着墨也越来越少。

除去关停信用卡APP外，不少国有大行、股份行已经关停了省内各大城市的信用卡异地分中心，联名信用卡也在不断停发。

中产的身份标配

这不是一次突然的崩塌，而是一场持续了四年的缓慢剥离。

1985年，中国银行珠海分行发行了国内第一张人民币信用卡，但在其后近二十年里，它更像一件需要“求人”才能拥有的稀罕物。

毕竟当时中国经济腾飞还处于萌芽阶段，“万元户”还都是新鲜名词。

2001年，中国加入世界贸易组织，伴随中国经济迅速腾飞，信用卡业务也迎来的高光时刻。特别是2003年“非典”疫情让人们发现，刷卡比递现金卫生得多，压抑的消费需求在那一刻找到了一个意外的出口。

2003年一年的时间，信用卡发卡量飙升至400万张。发卡量一举超过历年总和，2003年被业内称为“中国信用卡元年”。

银行趁势推出的积分兑换、消费优惠等福利，更是让城市白领趋之若鹜。银行也信奉“以卡量论英雄”，发卡量本身就是成绩单。

此后是名副其实的“黄金十年”。银行信用卡中心纷纷独立，地推人员涌上街头，从百货中心到超市门口， “办卡送礼品”的条幅随处可见。

到2011年第三季度，累计发卡量已经冲到2.68亿张，不到十年翻了近90倍。

白领是这场扩张最核心的靶心：

收入稳定、消费力强、对“先享受后付款”的生活方式有天然好感。一张带有机场贵宾厅、积分换里程、酒店金卡匹配的白金卡，几乎是那十年里城市中产的身份标配。

谁抛弃了信用卡？

答案不是单一的。

真正颠覆行业格局的，往往不是同赛道里更强的对手，而是来自另一个维度的“完全不同的产品”，直接改变了消费者的需求。

最直接的冲击来自支付场景的“降维打击”。信用卡赖以生存的“小额、高频”日常消费，已经被微信、支付宝和嵌入其中的互联网信贷产品彻底截流。

花呗、白条、抖音月付、美团月付，无需线下填表、无需等待审核、无需在钱包里腾出一个卡位。只需要支付时顺手勾选，一键开通，就完成了信用消费的全部动作。

2026年一季度移动支付交易笔数达到561.54亿笔，连续八个季度稳定在500亿至600亿笔的高位。

在这些笔数背后，信用卡连“被选择”的环节都常常被跳过了。

监管的手，则直接拧紧了水龙头。

2022年7月，银保监会和央行联合印发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为。这道被业内称为“史上最严”的监管令，在2024年7月过渡期结束后全面落地。

2022年第三季度末，信用卡发卡量达到8.07亿张，创历史新高，然后就掉头向下。

2022年第四季度，信用卡发卡量下降到了7.98亿张，减少了900万张，第一次出现下降趋势。

过去十几年堆积起来的巨量“睡眠卡”——那些为了礼品办下、激活后塞进抽屉再也没碰过的卡片——被银行成批清理。

1.3亿张的缩量中，相当一部分是行业在主动“挤水分”。

但真正让银行自己开始收缩的，是风险的反噬。

信用卡不良率的攀升速度，已经不容许银行再用“规模优先”的逻辑继续跑下去。

工商银行信用卡不良率从2023年的2.45%一路攀升至2026年上半年的5.37%，三年半翻了一倍多；民生银行从2.98%逐期“爬坡”至4.22%，从未出现过一次下降。

2025年第一季度，央行已经连续公布多年的信用卡逾期金额罕见没有公布。

到2024年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为1239.64亿，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。

2008年，这一数据仅为33.77亿元，2015年开始大幅度攀升，2024年一季度突破了1000亿。

信用卡不良贷款转让金额也大幅度攀升。银登中心2026年前三季度信用卡透支不良贷款转让本息合计约852亿元‌，占个人类不良贷款转让总额的25%。

今年8月，光大银行在银登中心一次性挂出12期信用卡不良资产包，全部为个人信用卡透支不良贷款。12期合计未偿本息总额约108亿元，覆盖2026年第1至第12期全部个人信用卡透支不良贷款。这是年内股份制银行单次挂牌规模最大的信用卡不良资产包。‌‌‌光大银行‌11月10日挂牌第14、15、16期信用卡不良贷款，合计未偿本息‌63.09亿元‌，涉及14.48万笔、13.3万户借款人。