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中信银行风控生变:年内收30张罚单 信用卡遭大量投诉

中科财经 | 2021-06-16

导语
中信银行持续被罚却仍未见明显整改成效,连续四年收到超千万巨额罚单。除此之外,信用卡业务屡屡陷入用户投诉和法律纠纷。

中信银行(5.190, 0.00, 0.00%)持续被罚却仍未见明显整改成效,连续四年收到超千万巨额罚单,近半年来,累计罚单数量近30张,累计金额近5000万元

近日,银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表显示,中信银行(601998.SH)深圳分行因贷后管理不审慎被罚款80万元。据《中国科技投资》记者不完全统计,中信银行今年以来已收到29张罚单,罚款金额总计为4827万元。

另外,中信银行信用卡业务屡屡陷入用户投诉和法律纠纷,信用卡交易量及在零售业务中的占比增速逐渐放缓,资产质量受到一定冲击。

信贷业务频繁被罚 四年吃千万罚单

521日,银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息显示,中信银行深圳分行存在贷后管理不审慎,个人经营性贷款、个人消费贷款资金被挪用的违法违规行为,被罚款80万元。

据记者不完全统计,中信银行今年已收到银保监会和央行29张罚单,罚款金额总计为4827万元,除贷后管理不到位,违规事由还包括客户信息保护体制机制不健全、违规提供兜底承诺等方面,违规主体包括中信银行总行及太原分行、西安分行、济南分行等多家机构。

此前,因客户信息保护体制机制不健全,柜面非密查询客户账户明细缺乏规范、统一的业务操作流程与必要的内部控制措施,客户数据访问控制管理不符合业务“必须知道”和“最小授权”原则,对客户敏感信息管理不善、致其流出至互联网等违规事实,317日,银保监会针对中信银行总行开具了一张450万元的罚单。

而在中信银行分支行中,太原分行今年以来罚款最多。311日,太原分行因违规提供兜底承诺被责令改正,被处罚款600万元,相关负责人则被处以警告或禁止从事银行业工作的行政处罚。

余下罚单,处罚事由基本指向中信银行分支机构的信贷资金业务,违规事项包括贷前调查不尽职、信贷资金改变原有用途、二手房按揭贷款审查不到位、部分贷款资金用于合同约定以外的用途、向项目资本金不到位的项目发放房地产开发贷款等多方面。

尤其今年1月份,中信银行接连收到15张罚单,在股份制银行中排名第一,违规事项均指向信贷业务,涉及无锡分行、合肥分行、晋江支行、昆明分行、南昌分行、安庆分行等多个分支机构,多名责任人被警告并处以罚款。

此外,今年25日,央行也对中信银行开出2890万元的罚单,涉及未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等违规事项。

2018-2021年,中信银行已连续四年收到银保监会、央行超千万巨额罚单。其中,违规事项涉及内控管理不严、违反审慎经营原则、违规贷款、以及通过其他手段延缓风险暴露等问题,而上述违规事项在今年再次被罚。

信用卡遭大量投诉 不良贷款余额上升

近几年,中信银行资产规模不断扩大。截至2020年,该行资产总额为7.51万亿元,同比增长11.27%,其中贷款及垫款总额为4.47万亿元,同比增长11.89 %

资产规模扩大的同时,中信银行却深陷大量投诉和法律纠纷,其中信用卡业务是投诉“高发地带”。据记者观察,“中信银行信用卡”在黑猫投诉上出现了7488条投诉,而在天眼查上,中信银行现有法律诉讼为533条,其中排名第一的案由也系信用卡纠纷,数量达190条。

黑猫投诉平台显示,目前针对中信银行信用卡业务的投诉主要围绕泄露个人隐私、暴力催收、手续费不透明、不愿协商分期等问题。

一位用户向《中国科技投资》记者介绍,目前所持信用卡还有7千多元未归还,因资金紧张已逾期,中信银行委托机构“湖南卫成信用风险管理有限公司”一直频繁打电话骚扰其生活,并且发送短信对其进行“恐吓”。另外,在能联系用户本人的情况下,委托机构持续联系消费者家人朋友,给其家人朋友的生活带来困扰。

遇到暴力催收的用户不在少数,黑猫投诉上大量匿名用户表示,在使用信用卡的过程中,被中信银行第三方暴力催收,其家人朋友遭受到威胁恐吓,生活工作受到严重影响。

而另一位用户李乐(化名)称遭遇了“霸王条款”,李乐告诉记者,他从2018年开始使用中信银行信用卡,期间银行方面并未明确告知月利率和年利率,因此他一直按照最低还款归还信用卡额度。李乐随后发现,最低还款产生的利息已有8100.24元,因此与银行方面协商减免利息。

沟通一个多月后,银行方面答应给李乐减免全部利息,但前提是要签一份“承诺函”,而李乐认为这有违平等公正原则。“承诺函要求不再就信用卡事宜提出异议,这是很明显的霸王条款,如果签署这份协议,万一以后再出现问题,我连维权的渠道都没有。”李乐说。

据银保监会消费者权益保护局公布的关于2020年第二季度至第四季度银行业消费投诉情况的通报,中信银行信用卡业务的投诉量分别为4128件、4694件、3258件,均在股份制银行中排名第二。

从业绩来看,中信银行近年的信用卡业务已处于放缓趋势。2018-2020年,中信银行信用卡贷款余额分别为4420.46亿元、5142.50亿元、4852.32亿元,同比增速分别为32.63%16.33%-5.64%;信用卡交易量分别为2.08万亿元、2.56万亿元、2.44万亿元,同比增速为39.48%23.05%-4.83%

同时,20186-20206月,中信银行信用卡透支余额分别为3271.08亿元、5002.04亿元、4811.27亿元,同比增速为65.29%52.92%-3.81%

信用卡作为中信银行零售业务的重要组成部分,透支余额增速的下滑,使该业务在零售贷款中的占比也逐步下降。2018-2020年,中信银行信用卡在零售业务的占比分别为30.31%30.39%26.22%,同比变化幅度分别为24.60%14.04%-5.64%,已由正转负。

中信银行在财报中提到,由于新冠肺炎疫情爆发、经济增长降速等多重叠加因素影响,信用卡行业资产质量受到较大冲击。其中2018-2020年,中信银行信用卡不良贷款余额分别为81.95亿元、89.48亿元、115.61亿元,呈逐年上升趋势。

针对信用卡业务发展,中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示,要减少消费者投诉,发卡行首先应明确告知持卡人权利、义务和风险,例如明确信用卡分期APR、分期条件、逾期处理措施等;其次要严格按照相关法律法规,审核信用卡办卡申请,给符合条件的人发卡。

记者就上述问题致函中信银行,截至发稿,尚未收到对方回复。

关键词: 中信银行

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