银保监会发文保护银保机构消费者权益 禁止银保机构误导销售、捆绑搭售

5月19日，银保监会官网公布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》（下称《管理办法》），向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2022年6月19日。

银保监会表示，《管理办法》是银保监会落实党中央、国务院在《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》中提出的“建立健全金融消费者保护基本制度”决策部署的重要举措，是银保监会在银行业保险业消费者权益保护领域制定的纲领性文件，统一了银行保险机构消费者权益保护监管标准。

《管理办法》的出台，将有利于进一步充实和完善银保监会审慎监管与行为监管并重的监管体系，推动落实银行保险机构消费者保护主体责任，切实维护银行业保险业消费者合法权益。

根据《管理办法》，其中所指的银行业金融机构是指商业银行、农村信用合作社等吸收公共存款的金融机构以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、理财公司等非银行金融机构。保险机构是指保险公司和保险专业中介机构。

据了解，《管理办法》共8章，56条，主要包括以下内容：

一是关于总体目标、机构范围、责任义务、监管主体和工作原则的规定，明确银行保险机构承担保护消费者合法权益的主体责任，消费者有诚实守信的义务。

二是关于工作机制和管理要求，要求银行保险机构将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立健全消保审查、消费者适当性管理、第三方合作机构管理、内部消保考核等工作机制，指导银行保险机构健全消保体制机制，提升消费者权益保护工作水平。

三是规范机构经营行为，保护消费者八项基本权利，包括从规范产品设计、营销宣传、销售行为，禁止误导销售、捆绑搭售、不合理收费等方面作出规定，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权；从保护消费者金融资产安全、规范保险公司核保和理赔活动等方面作出规定，保护消费者财产安全权和依法求偿权；从强化消费者教育宣传、满足特殊人群服务要求、规范营销催收行为等方面作出规定，保护消费者受教育权和受尊重权；从收集、使用、传输消费者个人信息等方面作出规定，保护消费者信息安全权。

四是关于监督管理，对银保监会及派出机构、银行业协会、保险业协会的工作职责，银保监会及派出机构的监管措施和依法处罚，以及银行保险机构报告义务等作出规定，明确对同类业务、同类主体统一标准、统一裁量，打击侵害消费者权益乱象和行为。

五是明确适用范围、解释权和实施时间。

具体来看，《管理办法》明确，银行保险机构销售产品或提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得强制捆绑、搭售产品或服务；不得以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用；不得未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务；不得利用业务便利，强制指定由消费者承担费用的第三方合作机构为消费者提供服务；不得采用令人误解的手段诱使消费者购买其他产品等。银行保险机构向消费者提供金融产品和服务时，应保障产品及服务的风险收益匹配，不得对具有同等交易条件或风险状况的消费者实行算法歧视。

《管理办法》明确，银行保险机构不得允许第三方合作机构进驻营业网点或自营互联网平台，并以银行保险机构的名义向消费者推介或销售产品和服务。

《管理办法》指出，银行保险机构应当保障消费者公平交易权，不得在格式合同中不合理地加重消费者责任，限制或者排除消费者合法权利及免除或减轻本机构损害消费者合法权益应当承担的民事责任；不得违规收取服务费；不得限制消费者寻求法律救济等。

此外，在产品设计上，《管理办法》规定，银行保险机构应当改进产品设计，对新产品履行内部风险评估和审批程序，充分评估客户可能承担的风险并控制在合理范围之内，不得违反监管规定针对普通消费者提供多层嵌套、结构复杂的产品。

保护消费者信息安全权方面，《管理办法》明确，银行保险机构收集消费者个人信息应当向消费者告知收集、使用的目的、方式和范围等规则，并经消费者明示同意。消费者不同意的，不得采取变相强制、违规购买等不正当方式收集消费者个人信息。同时，规范有合作的互联网平台企业有效保护消费者个人信息，未经消费者授权同意，不得在不同平台间传递消费者个人信息。不得利用痕迹数据对消费者开展未经授权的营销活动。

最后，《管理办法》明确，银行保险机构在消费者权益保护工作中存在问题的，将由银保监会及其派出机构依法采取约谈、限期整改、内部问责等措施。银行保险机构以及从业人员违反本办法规定的，银保监会及其派出机构将依据相关法律法规实施行政处罚，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。